Человек как часть периметра: итоги конференции по поведенческой экономике и информационной безопасности в СПбГУ

9–10 октября в Санкт-Петербургском государственном университете прошла II Всероссийская научно-практическая конференция «Поведенческая экономика и информационная безопасность: стратегический диалог». Академия развития компетенций участвовала в круглом столе о наджинге и провела мастер-класс для магистрантов в молодёжный день конференции.

Конференцию открыли ректор СПбГУ Н. М. Кропачев и президент Ассоциации российских банков, академик РАН Г. А. Тосунян, научный руководитель Лаборатории современных финансовых технологий СПбГУ. Информационный партнёр — «Национальный банковский журнал».

Главный тезис двух дней

Сквозная мысль конференции формулируется коротко: защищённость финансовой системы больше не сводится к защищённости её технологий. Между надёжным протоколом и сохранностью денег стоит человек — с ограниченным вниманием, усталостью, доверием к знакомому логотипу и привычкой решать быстро. И эта привычка формируется не мошенником. Её формирует та среда, в которой человек находится каждый день: интерфейсы приложений, уведомления, экраны оформления.

Отсюда следует вывод, который на конференции звучал с разных сторон: архитектура цифрового выбора — такой же элемент периметра безопасности, как антифрод-система. Разница в том, что за антифрод в организации кто-то отвечает, а за путь клиента целиком — как правило, никто.

День первый: регулятор, наука и платформы

Первое пленарное заседание «Поведенческая экономика в цифровую эпоху: от потребителя к киберугрозам» собрало представителей Банка России: начальника ГУ Банка России по ЦФО, члена Совета директоров Банка России Р. Х. Марданова и директора Департамента информационной безопасности Банка России В. А. Уварова. Со стороны Службы по защите прав потребителей и обеспечения доступности финансовых услуг прозвучало видеообращение Е. А. Бутовой.

Второе пленарное заседание «Архитектура доверия: инструменты формирования ответственного поведения» было академическим: директор Института психологии РАН академик Д. В. Ушаков, член-корреспондент РАН М. Ф. Черныш, директор ФНИСЦ РАН, а также руководители исследовательских центров СПбГУ.

Днём работали две панельные дискуссии. Первая — «Платформы в эпоху поведенческой экономики» с участием Wildberries и «Ингосстраха» под модерацией советника руководителя Службы по защите прав потребителей Банка России Л. А. Пресняковой. Вторая — «Предсказание и предотвращение: поведенческая аналитика в борьбе с финансовым мошенничеством»: Росфинмониторинг, НБКИ, Новикомбанк, ОТП Банк, Прио-Внешторгбанк, Фора-банк и отделение Рязань Банка России. Модерировал председатель правления АРБ О. В. Скворцов.

Содержательно вторая панель оказалась важной именно для темы интерфейсов: обсуждали, что анализировать нужно не саму транзакцию, а её контекст — изменение привычного поведения клиента, временное давление, нетипичную последовательность действий. То есть ровно те признаки, которые продающий интерфейс создаёт сам, легально и ежедневно.

Круглый стол: можно ли измерить добросовестность интерфейса

Завершал первый день круглый стол «Архитектура финансового выбора: как наджинг формирует финансовые решения» под модерацией заместителя научного руководителя Лаборатории современных финансовых технологий СПбГУ О. В. Медяник. За столом — Финансовый университет при Правительстве РФ, СПбГУ, МГУ, ТГУ, РАНХиГС, Служба по защите прав потребителей Банка России и Академия развития компетенций.

Руководитель АРК Карина Лобанова отвечала на три вопроса: можно ли сделать честность цифрового интерфейса измеримым критерием, нужно ли оценивать весь путь клиента вместо отдельных экранов и что необходимо для широкого внедрения такой оценки. Коротко её позиция:

• Сегодня добросовестность интерфейса оценивается как впечатление: одному эксперту экран кажется нормальной продажей, другому — манипуляцией. Спорить в таком режиме бессмысленно, а сравнить две организации между собой невозможно. Измеримость появляется там, где есть не мнение, а процедура: фиксированный перечень проверяемых признаков, одинаковый порядок проверки и воспроизводимый результат.
• Манипуляция почти никогда не живёт в одном элементе. По отдельности всё законно: вот галочка, вот цена, вот кнопка, вот мелкий шрифт. Эффект возникает из их сочетания и из порядка, в котором человек их встречает. Один и тот же элемент в начале пути честный, а в конце, когда решение уже принято, — манипулятивный.
• Тёмный паттерн чаще появляется не от злого умысла, а в зазоре между зонами ответственности: продукт отвечает за оформления, комплаенс за договор, служба качества за жалобы, а за путь целиком — никто. Поэтому проверять нужно именно то, за что никто не отвечает.

В качестве практической рекомендации прозвучало право на паузу по инициативе клиента: период охлаждения по потребительским кредитам действует с сентября 2025 года, но его включает банк, он наступает после подписания договора и не распространяется на дополнительные услуги, страховки, подписки и небольшие суммы — а именно там и живут манипулятивные практики. Предложение — дополнить эту логику кнопкой в интерфейсе: «подумать до завтра, условия сохранятся» для любого решения, где человек берёт на себя обязательство.

День второй: «Архитектор финансового выбора»

Второй день конференции прошёл на Таврической и назывался «Архитектор финансового выбора» — так же, как сетевая программа повышения квалификации, которую АРК реализует совместно с СПбГУ. В программе дня были встреча с учёными Российской академии наук, панельная дискуссия НМИЦ психиатрии и наркологии имени В. П. Сербского, конкурс коротких видеороликов «Наджинг добра», поздравление победителей Финансового диктанта, панельная дискуссия Банка России «Цифровой мозг: как молодые принимают финансовые решения в эпоху ИИ» с участием магистрантов СПбГУ и антифрод-симулятор «Золотой детектор».

В 15:00 параллельно стартовали шесть мастер-классов. Первым в программе шёл мастер-класс Академии развития компетенций «Наджинг в финансах: искусство мягкого управления финансовыми решениями».

Формат был деловой игрой, а не лекцией. Около пятидесяти магистрантов разделились на восемь продуктовых команд банка и за десять минут спроектировали экраны оформления кредитной карты для студентов — с задачей, чтобы клиент оформил её и не заметил, на что подписался. Справились все восемь команд.

Каждая команда получала чистый шаблон экрана телефона, набор карточек с приёмами и два маркера: чёрный — чтобы построить манипулятивный экран, красный — чтобы потом его сломать.

Во второй части команды прогоняли собственные экраны через три теста честности: видно ли человеку, как на него влияют; отказаться так же легко, как согласиться; работает ли подталкивание на его цель или только на метрику продукта. Каждая команда находила на своём листе одну точку, изменение которой ломает всю конструкцию, и перечёркивала её красным.

Что дальше

По итогам конференции готовится резолюция — документ с рекомендациями государству и регуляторам, финансовым организациям, гражданам и научно-образовательному сообществу. Когда она будет обнародована организаторами, мы разберём её отдельно: что именно рекомендовано банкам и платформам в части клиентских интерфейсов и что из этого уже можно делать сегодня.